은행거래를 위해 가장 중요시 여겨지는 것이 바로 신용등급입니다. 신용등급이 중요하다는 말은 누구나 한 번쯤은 들어보셨을 텐데요. 기존 등급으로 적용되던 신용 등급은 2018년 하반기부터 1000점 만점의 점수제로 변경되었다는 사실 알고 계셨나요? 먼저 신용등급이 매겨지는 원리를 살펴보겠습니다. 신용등급은 금융위원회로부터 허가를 받은 금융회사 또는 신용조회 업체에서 산정합니다. 이런 신용조회 회사들은 개인신용 평가 사이트를 통해 신용등급을 산정하는데 과거 신용거래 경험이나 현재 신용거래 상태를 바탕으로 매겨집니다.
이는 연채 정보나 신용형태, 거래기간, 부채 수준과 관련이 있습니다. 즉, 액수보다는 빌린 돈을 기일에 맞춰 얼마나 잘 상환했는지, 이자나 카드 결제 납부액 연체가 있는지가 중요한 요소라는 것이죠. 특히 대출을 받을 때 가장 재산이나 소득이 많을 경우 상환의지도가 높은 것으로 평가되어 신용등급이 유리하게 산정되기도 합니다. 그럼 신용등급 올리는 방법은 어떻게 될까요? 아래 7가지 꿀팁을 주목해주세요.
① 통신비, 공공요금 등을 성실히 납부해야 합니다. 신용등급이 떨어졌을 때 6개월 이상 납부한 실적을 신용조회회사(CB)에 제출하면 5~17점의 가점을 받을 수 있습니다. 이뿐만이 아닙니다. 성실하게 납부한 기간이 길어질수록 가점폭이 확대됩니다. 가점 받는 기간이 늘어나기 때문에 꾸준한 납부실적을 제출하는 것이 신용등급을 높이는 첫걸음이라고 보시면 될 것 같습니다.
② 서민금융 프로그램을 통해 대출을 받은 후 1년 이상 성실히 상환하거나 대출원금 50% 이상 상환할 경우 5~13점의 가점을 받을 수 있습니다. 서민 금융은 미소금융, 햇살론, 바꿔드림론, 새희망홀씨 등이 있죠.
③ 학자금 대출을 성실히 상환하셔도 신용등급을 올릴 수 있습니다. 한국장학재단 학자금 대출을 1년 이상 성실히 상환하면 5~45점의 가점을 받을 수 있습니다.
④ 체크카드를 연체 없이 월 30만 원씩 6개월 이상 사용할 경우 4~40점의 가점을 받을 수 있습니다.
⑤ 신용카드 사용 시 할부보단 일시불로 결제하시면 유리합니다. 보통 신용평가 회사에서는 할부를 단기 고금리 대출로 보고 있습니다. 따라서 신용카드 이용 시 가급적이면 할부보다는 일시불로 결제하는 것이 좋습니다.
⑥ 대출이 있다면 정리 후 적금을 들도록 하세요. 부채 규모가 크고 건수가 많을수록 신용평가에 부정적인 영향을 미치게 됩니다. 대출이 있으면 먼저 갚고 이후 적금을 드는 것이 좋습니다.
⑦ 신용등급은 대출금 상환 기간과 관련이 있습니다. 보유 중인 연체가 여러 건이라면 연체금액이 큰 대출보다 연체 기간이 오래된 대출부터 상환하는 것이 개인신용평가 반영 요소에 유리한 점수를 주게 됩니다. 더불어 10만 원 이하 소액도 2건 이상 연체 시 신용등급에 악영향을 줄 수 있다는 점 꼭 기억하시길 바랍니다.
간혹 갑작스럽게 신용등급이 떨어져 당혹스러운 분들이 있습니다. 대출도 없고 연체기록도 없는데 신용등급은 하락되었고 원인을 찾지 못해 어려우신 분들이 있습니다. 이런 경우 아래 예시를 통해 신용등급 하락 원인을 짐작해 볼 수 있습니다.
신용등급이 미치는 긍정적인 요인
(1) 장기간 신용거래 (2) 다중 채무 문제 미보유 (3) 채무불이행 정보 미보유 (4) 단기 연체정보 없음 (5) 저신용권 대출이력 없음
신용등급이 미치는 부정적인 요인
(1) 과다한 신용거래 개설 (2) 짧은 신용거래기간 (3) 다중채무 (4) 채무불이행 (5) 단기 연체 보유 및 장기연체 경험 (6) 과거 거래 불량 패턴 (7) 저신용업권 대출 및 조회기록 과다
신용등급은 긍정적인 요인과 부정적인 요인을 복합적으로 평가하여 반영됩니다. 평가항목에 따른 배점은 신용평가사마다 차이가 있을 수 있으며, 갑작스러운 신용등급 하락 시 신용평가기관에 직접 문의하시어 하락 원인을 파악하는 것이 중요합니다.
Q. 연체를 다 갚아도 신용등급이 오르지 않는 이유는?
연체정보는 해제 후 과거 이력으로 일정 기간 관리가 되기 때문에 신용평점과 신용등급이 바로 오르지 않고 서서히 오르게 됩니다.
- 채무불이행정보 이력 해제일: 5년
- CB 단기 연체정보 해제일: 3년
신용평점과 등급은 해제일로부터 부정적 요인 반영 비중이 감소되어 상향됩니다. 따라서 연체 이력에 따른 등급 상승 시기와 평점 변화는 과거 연체 발생 빈도와 기간에 따라 개개인마다 다를 수 있습니다.
Q. 현금서비스를 많이 받으면 등급이 낮아질까?
현금서비스는 단기카드대출입니다. 최근 6개월 이내 이용금액과 사용빈도가 신용평가에 반영되는데 자주 사용될수록 신용도가 하락할 수 있습니다. 하지만 현금서비스를 상환한 후 6개월 동안 이용 빈도를 줄인다면 이용 실적이 감소해 신용평가에 긍정적인으로 반영될 수 있습니다.
Q. 연봉이 오르면 신용등급도 올라갈까?
신용등급 산출시 과거 신용거래기간, 형태 등 다양한 신용 정보가 사용됩니다. 연봉의 경우 금융기관에서 참고 자료로 활용할 수 있기 때문에 신용평점에 긍정적 요인으로 작용할 수 있습니다.
지금까지 신용등급이 매겨지는 원리와 등급 올리는 방법에 대해 알아봤습니다. 많이 헷갈리셨던 부분들이 어느 정도 해결되셨나요? 참고로 무료 신용등급 조회 서비스를 주기적으로 이용하면 내 신용등급을 관리하는데 도움이 되실 겁니다. 2011년 10월부터는 신용조회를 아무리 많이 해도 신용등급에 영향을 주지 않기 때문이죠.
