노후준비 돕는 '연금저축보험'과 '연금보험' 차이점 알아보기

평균수명이 늘어나면서 어느덧 고령화 사회로 진입한 대한민국. 하지만 빨라진 은퇴 시기로 노후 준비가 중요해졌다. 그러나 아직까지도 사람들이 노후를 구체적으로 준비하지 않고 있는 것으로 나타났다. 오늘은 은퇴 이후 삶을 돕는 연금보험과 연금저축보험을 비교해 제대로 이용하는 방법을 알아보자.

 

목차

 

 

 

연금저축보험과 연금보험 가장 큰 차이점

연금은 일정 기간마다 지급되는 돈을 뜻한다. 우리가 흔히 알고 있는 '국민연금'은 정부가 운영하면서 일정 기간 동안 국민들에게 지급하는 공적연금제도로 이외 개인이 따로 준비하는 연금은 '사적 연금'이라고 한다.

 

사적연금은 은행, 보험사, 증권사 중 어느 금융기관에 맡기느냐에 따라 보험, 펀드, 신탁 등이라고 불리는데 이중 보험사에서 가입할 수 있는 연금이 바로 '연금저축보험'과 '연금보험'이다. 그럼 두 보험의 가장 큰 차이점은 무엇일까?

 

바로 '세제 혜택 방식'이다.

 

 

 

연금저축보험은 한해 납부한 보험료 중 최대 400만 원까지 연말정산시 13.2%~16.5% 세액 공제를 받을 수 있다. 만약 연봉 3천만 원을 받는 직장인이 매월 34만 원씩 1년 동안 400만 원을 냈다면 연말정산 때 최대 66만 원을 공제받을 수 있다.

 

따라서 연금저축보험은 13월의 월급 보험이라고 불리기도 한다. 여기서 주의할 점은 보험료 5년 이상 납입, 만 55세 이후 10년 이상 연금을 받는 조건으로 가입해야 세액공제가 가능하다는 점이다. 

 

연금보험은 연금저축보험과 달리 공제 혜택은 없다. 다만 보험료 5년 이상 납입, 연금 받기 전까지 보험계약을 10년 이상 유지하면 보험 차익에 대해서 비과세 혜택을 받고 연금 수령 시에도 소득세를 과세하지 않는다.

 

 

현실적이고 꼼꼼하게 따져봐야!

연금저축보험과 연금보험은 각자 장단점이 모두 다르기 때문에 해당 상품에 대해 자세히 알아보고 자신에게 맞는 보험을 선택해야 한다. 매년 연말정산을 해야 하는 직장인이나 자영업자는 연금저축보험이 유리할 수 있다. 매년 누리는 절세 혜택이 그때까지 살아 받을 수 있을지 없을지 모르는 비과세 혜택보다 체감으로 다가오기 때문이다.

 

1) 연금보험: 전업주부, 학생, 미래 혜택을 원하는 분

2) 연금저축보험: 차근차근 노후준비를 하지만 당장은 세액공제가 필요한 직장인

 

 

 

하지만 연금저축보험을 선택한다고 해도 납입 능력을 신중히 고려해야 한다. 가입 후 5년 이내 해지하게 되면 그동안 받은 세액공제를 받은 보험료 총액에서 16.5% 기타 소득세가 부과되기 때문이다.

 

여기서 기타 소득세는 해지환급금이 납입원금보다 작아도 부과된다. 가령 1천만 원을 모아 중도 해약한다면 기타 소득세로 16.5%가 과세되어 835만 원만 남게 된다.

 

연금상품은 쉬운 가입에 비해 해약이 어려운 상품이다. 따라서 보다 현실적이고 꼼꼼하게 따져 어떤 연금 상품이 나와 맞는지 신중히 선택해야 한다.

 

 

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