대출 연체를 가볍게 생각하는 분들이 있습니다. 하지만 '천천히 갚으면 되지', '이자 얼마나 더 나오겠어?'라는 안일한 생각은 매우 위험합니다. 대출을 받으면 빌린 돈과 이자는 정확한 날짜에 상환해야 합니다. 이건 매우 기본이며, 연체하는 즉시 내 신용에 큰 타격을 입게 됩니다. 물론 일부로 돈을 갚지 않는 많지 않을 것입니다. 하지만 정확한 상환 계획도 없고 큰 금액이 아닌 경우 대수롭게 생각하지 않아 연체를 하는 경우가 많습니다. 오늘은 단기연체자 장기연체자 기준과 대출 가능한 곳에 대해 알아보도록 하겠습니다.
목차
1. 단기연체자 기준
2. 장기연체자 기준
3. 단기연체자 장기연체자 대출 가능한 곳
3-1. 연체기록은 남아 있지만 대출 상환을 마친 경우
3-2. 연체기록이 남아 있는 상태로 추가 대출을 원할 경우
3-3. 연체자 대출 가능한 곳 '묻지마 대출'
1. 단기연체자 기준
2018년까지는 10만원 이상 금액을 영업일 기준 5일 이상 미납했을 때 단기연체로 기록되었습니다. 내가 대출을 받은 곳뿐만 아니라 전 금융권에 기록이 남게 되고 3년간 공유되었죠. 하지만 2019년부터 단기연체자 기준이 일부 완화됐습니다.
- (기존) 10만원 이상 5영업일 이상 연체
- (변경) 30만원 이상 30일 이상 연체
- (기존) 변제 후 3년간 기록
- (변경) 변제 후 1년간 기록
하지만 예외는 있습니다. 아무리 소액이라도 최근 5년간 2건 이상 연체 이력이 발생한 경우 변경 전 기준을 적용받아 3년간 기록이 남게 됩니다
2. 장기연체자 기준
장기연체 기준은 50만원 이상 3개월 이상 연체로 5년간 전 금융권에 기록되었습니다. 하지만 금융위원회는 지난 2018년 12월 27일 개인신용평가 체계 개선 방안을 발표하였고 일부 조건이 완화되었습니다.
- (기존) 50만원 이상 3개월 이상 연체
- (변경) 100만원 이상 3개월 이상 연체
이처럼 단기연체, 장기연체 조건이 완화되면서 단기연체자 6.3만 명, 장기연체자 6.4만 명이 연체 등록자 등록에서 해지될 것이라는 기대효과가 나왔습니다. 그렇다면 연체 기록이 있었도 대출이 가능할까요?
3. 단기연체자 장기연체자 대출 가능한 곳
연체자가 대출을 이용하는 경우는 크게 두 가지로 나뉩니다. 연체기록은 남아 있지만 대출 상환을 모두 마친 경우와 연체기록이 있는 채로 추가로 대출을 받으려고 하는 경우가 있습니다. 물론 두 가지 경우 모두 대출이 어려운 건 사실입니다. 하지만 방법이 아예 없는 건 아닙니다.
3-1. 연체기록은 남아 있지만 대출 상환을 마친 경우
이미 신용등급은 바닥까지 떨어져 있을 겁니다. 제때 갚았다면 추가 대출을 받는데 걱정할 필요가 없었겠지만 이미 저신용 상태라면 분명 심사에 영향을 받을 수밖에 없습니다.
현실적으로 이런 경우 1금융권 이용은 포기하는 것이 빠릅니다. 1금융권은 연체 없이 신용등급이 1~5등급 정도 된다면 무리 없이 이용할 수 있지만 이미 연체기록이 남아 있는 상태라면 1금융권 이용은 어려운 것이 현실입니다.
이런 상황에 처하게 되면 많은 분들이 2금융권 대출을 이용하는 상황이 생기는데 6등급 이하 저신용자라면 정부 지원 대출을 먼저 알아보는 것이 보다 현명한 선택이 될 수 있습니다. 정부에서는 저신용자를 위한 대출 상품을 운영하고 있기 때문이죠. 대표적인 정부 지원 대출 사업으로는 '햇살론17'이 있습니다.
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3-2. 연체기록이 남아 있는 상태로 추가 대출을 원할 경우
빌린 돈을 갚지 않아 연체기록이 남아 있다면 현실을 직시하셔야 합니다. 이미 빌린 돈도 갚지 못하는 상황에서 또다시 돈을 빌리고 싶다는 건 심각한 문제입니다. 입장을 바꿔놓고 생각을 해보면 됩니다.
일반 사람들도 누군가 돈을 빌린 후 갚지 않은 사람을 믿고 또다시 돈을 빌려주지는 않을 겁니다. 이건 되돌려 받을 생각이 없는 사람 말고는 불가능한 일이죠.
문제는 은행뿐만 아니라 정부에서도 현재 연체 중인 단기연체자, 장기연체자에게는 신용을 담보로 대출을 해주지 않는다는 것입니다. 따라서 연체기록이 남아 있는 상태로 추가 대출을 받고 싶다면 현재 연체 중인 대출을 상환하거나 담보, 보증인을 제공하는 방법을 이용해야 합니다.
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3-3. 연체자 대출 가능한 곳 '묻지마 대출'
지금까지 연체 중인 자는 신용대출이 현실적으로 어렵다고 설명드렸습니다. 그러나 급박한 상황에서 작은 희망을 찾고자 지금도 연체자 대출 가능한 곳을 찾는 분들이 있습니다. 하지만 이런 업체는 어렵지 않게 찾을 수 있습니다. 바로 '묻지마 대출'에 대한 이야기입니다.
장사를 하고 있던 A씨는 가게를 운영하면서 장사가 잘 안됐습니다. 그러다 결국 계를 만들었고 계원들이 냈던 돈을 조금씩 사용하기 시작했죠. 얼마 되지 않는 돈이었기 때문에 쉽게 갚을 수 있다고 생각했지만 좀처럼 쉽지 않았습니다. 그때 돈을 조건 없이 돈을 빌려준다는 문자한통을 받았습니다.
A씨는 상담원에게 전화를 걸었습니다. 하지만 연체금액이 많아 빌려줄 수 없지만 다른 방법이 있다며 B씨를 소개해주었습니다. 결국 A씨는 B씨에게 여러 차례 돈을 빌렸습니다. 하지만 고금리 대출에 대한 대가는 혹독했습니다. 이자는 이자를 낳았고 결국 눈덩이처럼 불어났습니다. 이자는 이미 원금을 넘어선지 오래였죠.
결국 고소를 당했고 억울함을 호소했지만 법이 허용한 한도 내 고금리 이자 계약서에 도장을 찍었기 때문에 어찌한 도리가 없었습니다. 결국 A씨는 남아있던 집까지 팔아 합의금을 마련했습니다.
불법 대출 업체를 만난다면 상황은 더욱 심각해질 수 있습니다. 위 사례는 그나마 다행이지만 대출업자와 짜고 사문서 위조 및 행사를 한다면 그 결과는 더욱 무거울 것입니다. 대출기관에 대한 사기죄는 중범죄에 속합니다. 연체 상태인 현실을 피해보려 했다가 더 큰 곤경에 처할 수 있는 것이죠.
마치며,
오늘은 단기연체 기준과 장기연체 기준에 대해 알아보았습니다. 가장 좋은 건 항상 돈을 빌리기 전 상환 계획을 먼저 세워야 한다는 점입니다. 아무리 소액이라도 체계적인 상환 계획이 없다면 이는 화살에 되어 돌아올 수 있습니다. 신용불량자가 되는 길은 생각보다 가까이 있다는 걸 꼭 기억하시길 바랍니다.
